ये क्या हैं?
माइक्रोफाइनेंस संस्थान (एमएफआई) ऐसे संगठन हैं जो पारंपरिक बैंकिंग प्रणाली से बाहर रखे गए व्यक्तियों और समूहों को छोटे ऋण और अन्य वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं। इन सेवाओं को अक्सर विकासशील देशों में कम आय वाले व्यक्तियों और छोटे व्यवसायों के लिए लक्षित किया जाता है।
माइक्रोफाइनेंस संस्थानों का महत्व
- महिलाओं का सशक्तिकरण: माइक्रोफाइनेंस संस्थानों द्वारा प्रदान किए गए कुछ ऋण उत्पादों का लगभग 95 प्रतिशत महिलाओं के साथ-साथ विकलांगों को भी दिया जाता है।
- विशेष रूप से गरीबों के लिए ऋण तक पहुंच: इसने पिछले कुछ वर्षों में छः करोड़ उधारकर्ताओं को ऋण की सुविधा प्रदान करके कम आय वाले परिवारों को वित्तीय सहायता प्रणाली के रूप में कार्य किया है।
- गरीबी उन्मूलन: माइक्रोफाइनेंस अधिक धन उपलब्ध कराकर गरीबी के चक्र को बाधित करता है। वे आसान ऋण प्रदान करते हैं और ग्राहकों को बिना किसी संपार्श्विक के छोटे ऋण प्रदान करते हैं।
- ग्रामीण परिवारों में बचत: यह समाज के गरीब और सीमांत वर्ग को उनकी मदद के लिए उपलब्ध वित्तीय साधनों के बारे में जागरूक करके मदद करता है और बचत की संस्कृति विकसित करने में भी मदद करता है।
- रोजगार सृजित करना
- सामाजिक लाभ: सूक्ष्म ऋण से लाभान्वित होने वाले परिवार अपने बच्चों के लिए बेहतर और निरंतर शिक्षा और परिवार के सदस्यों के लिए गुणवत्तापूर्ण स्वास्थ्य सुविधाएं प्रदान करने की अधिक संभावना रखते हैं।
एमएफआई से संबंधित मुद्दे:
- कम आउटरीच: भारत में, MFI आउटरीच बहुत कम है। यह MFI के बढ़ने में एक समस्या है। बांग्लादेश में 65% की तुलना में लगभग 28% ग्राहक केवल 8% हैं।
- स्थिरता: कई MFI ने दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता हासिल करने के लिए संघर्ष किया है, और संचालन के लिए सब्सिडी और दान पर भरोसा किया है।
- अत्यधिक ऋणग्रस्तता: कुछ MFI की उन व्यक्तियों और व्यवसायों को ऋण देने के लिए आलोचना की गई है जो पहले से ही अत्यधिक ऋणग्रस्त हैं, जिससे अत्यधिक ऋणग्रस्तता और वित्तीय संकट हो सकता है।
- उच्च ब्याज दरें: MFI पारंपरिक बैंकों की तुलना में अधिक ब्याज दर वसूलने के लिए जाने जाते हैं, जिससे कर्जदारों के लिए अपना ऋण चुकाना मुश्किल हो सकता है।
- नियमन का अभाव: कई MFI विकासशील देशों में काम करते हैं जहां वित्तीय क्षेत्र का बहुत कम नियमन है, जिससे पारदर्शिता और जवाबदेही की कमी हो सकती है।
- सीमित प्रभाव: माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र के विकास के बावजूद, गरीबी में कमी पर माइक्रोफाइनेंस का प्रभाव मिश्रित रहा है, और कुछ अध्ययनों में पाया गया है कि माइक्रोफाइनेंस के लाभ सीमित हो सकते हैं।
- ग्राहक संरक्षण: MFI को ग्राहकों के अधिकारों की रक्षा के लिए उचित तंत्र नहीं होने और ऋण के नियमों और शर्तों पर पर्याप्त शिक्षा प्रदान नहीं करने के लिए जाना जाता है जिससे ग्राहकों का शोषण होता है।
- सामाजिक प्रदर्शन: MFI अपने सामाजिक प्रदर्शन लक्ष्यों, जैसे गरीबी में कमी और वित्तीय समावेशन को प्राप्त करने में हमेशा सफल नहीं होते हैं।
- प्रौद्योगिकी: प्रौद्योगिकी के आगमन के साथ, कई डिजिटल प्लेटफॉर्म उभरने लगे हैं जो सस्ती दर पर और अधिक सुविधा के साथ सूक्ष्म ऋण प्रदान कर रहे हैं। इसके परिणामस्वरूप एमएफआई में आने वाले ग्राहकों की संख्या में गिरावट आई है।
- शहरी गरीबों की लापरवाही: यह देखा गया है कि माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र में काम कर रहे MFI संस्थान ग्रामीण क्षेत्रों पर अधिक ध्यान देते हैं और बड़े पैमाने पर MFI की उपेक्षा करते हैं और साथ में वे लगभग 42 शहरी गरीबों के खाते में हैं।
- निम्न शिक्षा स्तर: ग्राहकों की शिक्षा का स्तर निम्न है। तो यह संगठन के विकास और विस्तार में एक समस्या पैदा करता है क्योंकि MFI में इसका प्रतिशत लगभग 70% है।
- भाषा अवरोध: भाषा बाधा ग्राहकों के साथ संचार (मौखिक और लिखित) एक ऐसा मुद्दा है जो संगठन के विकास और विस्तार में समस्या पैदा करता है क्योंकि MFI में लगभग 54% भाषा अवरोध की पहचान की गई है।
आगे का रास्ता
- MFI को अधिक लचीले ऑपरेटिंग मॉडल अपनाने, कौशल प्रशिक्षण प्रदान करने और खातों की पोर्टेबिलिटी जैसी सेवाओं की पेशकश करने पर विचार करने की आवश्यकता है।
- माइक्रोफाइनेंस संस्थानों के लिए आरबीआई का नया नियामक ढांचा: आरबीआई ने हाल ही में उधारकर्ताओं की सुरक्षा और उन्हें सशक्त बनाने के उद्देश्य से माइक्रोफाइनेंस क्षेत्र के नियमन पर अपना परामर्शी दस्तावेज जारी किया है।
- माइक्रो-उद्यमों या समुदाय-आधारित उद्यमों के निर्माण के माध्यम से स्थायी आय सृजन गतिविधियों से जुड़े सूक्ष्म-ऋण उत्पादों का एक विविध मेनू इसे और अधिक आकर्षक और महिलाओं की आवश्यकताओं के अनुकूल बना सकता है।
- विकासात्मक पहलों को किसी संस्थान (हैंड-होल्डिंग) से जोड़ना, उन गतिविधियों को प्रारंभिक चरणों में पोषण, निगरानी और संभालना स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है।
